Adeguata Verifica del Cliente (KYC)

Guida operativa alla compliance digitale: Funzionalità e strumenti per adempiere efficacemente agli obblighi in materia di antiriciclaggio

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L’adeguata verifica del cliente (KYC – Know Your Customer) non è più solo un obbligo burocratico per banche e professionisti, ma il pilastro fondamentale della resilienza finanziaria contro il riciclaggio e il finanziamento del terrorismo.

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In questo articolo esploreremo come le nuove normative europee e l’evoluzione delle tecnologie di Digital Onboarding stiano trasformando la compliance da costo operativo a vantaggio competitivo.

L’evoluzione della normativa Antiriciclaggio nel 2026

Il panorama dell’antiriciclaggio è profondamente cambiato con l’entrata in vigore del nuovo pacchetto legislativo UE (AMLA/AMLR). Se il D.Lgs. 231/2007 rimane la base in Italia, oggi la conformità deve guardare ai nuovi standard di reporting quasi in tempo reale richiesti dall’autorità AMLO.

Secondo gli ultimi dati dell’Unità di Informazione Finanziaria (UIF) relativi al 2025, le segnalazioni di operazioni sospette (SOS) continuano a crescere, con un focus particolare sui settori delle valute virtuali e del real estate. Questo aumento ha reso l’adozione di un approccio basato sul rischio l’unica via per evitare sanzioni che, nel 2026, sono diventate ancora più stringenti per i soggetti obbligati.

Adeguata verifica del cliente: quando è obbligatoria?

Le procedure KYC sono obbligatorie in contesti specifici definiti dalla normativa:

1. Instaurazione di un rapporto continuativo: All’apertura di ogni nuovo incarico professionale o rapporto bancario.
2. Operazioni occasionali: Trasferimenti di fondi superiori a €1.000 (soglia abbassata per incrementare il monitoraggio) o operazioni in contanti oltre i limiti di legge.
3. Sospetto di riciclaggio o finanziamento al terrorismo: Indipendentemente da qualsiasi deroga o soglia.
4. Dubbi sull’identità: Qualora i dati precedentemente acquisiti non appaiano più attendibili.

Identificare il Titolare Effettivo: il cuore del KYC

Uno dei motivi principali per cui i processi KYC falliscono è l’errata identificazione del Titolare Effettivo (TE). Con la piena operatività del Registro dei Titolari Effettivi, i soggetti obbligati devono ora:

• Verificare chi detiene il controllo ultimo della società (proprietà diretta o indiretta superiore al 25%).
• Consultare sistematicamente il Registro Imprese per validare le autodichiarazioni dei clienti.
• In caso di strutture complesse (trust, fiduciarie), identificare il beneficiario finale seguendo la catena di controllo.

Tipologie di Verifica: Ordinaria, Semplificata e Rafforzata

Non tutti i clienti presentano lo stesso rischio. La normativa 2026 impone una distinzione netta:

• Semplificata: Per clienti a basso rischio (es. enti pubblici).
• Ordinaria: La procedura standard di identificazione e verifica.
• Rafforzata: Obbligatoria per operazioni con Paesi ad alto rischio o in presenza di PEP (Persone Politicamente Esposte). In questi casi, è necessario acquisire informazioni aggiuntive sull’origine dei fondi e sul patrimonio del cliente.

Scopri di più sull’identificazione via OPT.

La Soluzione di Digital Onboarding di Intesa

Per rispondere alla complessità normativa, Intesa (a Kyndryl Company) ha sviluppato una piattaforma di identificazione e riconoscimento che automatizza gran parte degli adempimenti KYC, riducendo gli errori umani e i costi di gestione.

Scopri Intesa ID.

Caratteristiche principali della piattaforma:

1. Identificazione Digitale via SPID e CIE: In quanto Service Provider accreditato AgID, Intesa permette di assolvere l’obbligo di identificazione in pochi secondi, garantendo la certezza dell’identità.
2. Tecnologie AI e Field Detection: Riconoscimento automatico dei dati dai documenti e compilazione dinamica dei questionari AML.
3. Video Identification e Liveness Detection: Per i casi che richiedono verifica rafforzata, la piattaforma utilizza algoritmi di riconoscimento facciale avanzati per prevenire frodi e Deepfake.
   Scopri di più: Video Identificazione eIDAS 2.0: Normative e Nuove Soluzioni per la Verifica dell’Identità Digitale
4. Integrazione con Liste Sanzioni e PEP: Screening in tempo reale su database mondiali per identificare istantaneamente soggetti a rischio o segnalati.

Che cos’è il Digital Onboarding e perché adottarlo?

Il Digital Onboarding è la trasformazione del processo di accoglienza del cliente in un workflow 100% digitale. A differenza dei processi cartacei, permette:

• Velocità: Riduzione dei tempi di onboarding fino all’80%.
• Compliance “by design”: Ogni passaggio è tracciato e conforme ai regolamenti GDPR e AML.
• User Experience: Il cliente può completare la verifica da remoto, in qualunque momento, migliorando drasticamente il tasso di conversione.

Tutti i vantaggi per la tua azienda

Affidarsi a Intesa significa trasformare la compliance da “freno” a “motore” dell’azienda. La registrazione immediata dei dati consente un aggiornamento costante delle anagrafiche, facilitando il monitoraggio costante richiesto dalla legge ed evitando il rischio di sanzioni per dati obsoleti.

Confronto: Verifica Tradizionale vs Digital Onboarding Intesa

Funzionalità	Metodo Tradizionale (Cartaceo/Manuale)	Digital Onboarding Intesa (KYC 2026)
Tempo di Identificazione	Da 2 a 5 giorni lavorativi	Pochi secondi (via SPID/CIE)
Errore Umano	Elevato (compilazione manuale)	Minimo (Automazione con AI e Field Detection)
Identificazione a Distanza	Complessa e soggetta a rischi	Certificata (Liveness Detection e Video-ID)
Verifica Titolare Effettivo	Ricerca manuale su visure	Integrata (Accesso diretto a database ufficiali)
Aggiornamento Dati	Spesso obsoleto (revisione annuale)	In tempo reale (Monitoraggio costante)
Sostenibilità	Elevato consumo di carta e archivi fisici	100% Paperless e Cloud-native

 

La soluzione di Digital Onboarding di Intesa

Intesa ha sviluppato una piattaforma di identificazione e riconoscimento adattabile alle esigenze dei clienti. La piattaforma di onboarding, infatti, può essere utilizzata anche per raccogliere i dati e la documentazione necessaria a completare le procedure KYC e di Adeguata verifica del cliente, con l’enorme vantaggio di risolvere l’acquisizione dei dati anagrafici tramite accesso con SPID o CIE, grazie all’accreditamento di Intesa come Service Provider, oppure in modo semplificato grazie alle tecnologie AI di field detection, verifica della liveness e riconoscimento facciale.

Caratteristiche principali della piattaforma

1. Identificazione digitale semplificata
   La piattaforma consente di identificare i clienti attraverso strumenti digitali certificati come SPID e CIE, eliminando la necessità di documentazione cartacea e rendendo il processo più rapido e sicuro.
2. Tecnologie di intelligenza artificiale
   Grazie a funzionalità avanzate come il field detection (riconoscimento automatico dei dati nei documenti) e il riconoscimento facciale, è possibile verificare l’identità del cliente in modo immediato e preciso.
3. Verifica della liveness
   Questa tecnologia garantisce che il cliente sia fisicamente presente durante la fase di identificazione, prevenendo eventuali tentativi di frode o utilizzo improprio delle identità.
4. Adattabilità e integrazione
   La piattaforma è progettata per integrarsi facilmente con i sistemi IT esistenti delle aziende, offrendo un’esperienza utente fluida e personalizzabile.

Che cos’è l’onboarding del cliente?

L’onboarding del cliente è il processo attraverso il quale un’azienda o un’istituzione accoglie e registra un nuovo cliente, raccogliendo informazioni necessarie per instaurare il rapporto professionale. Questo processo include la verifica dell’identità, l’acquisizione di dati personali e, nei casi richiesti, il rispetto di normative specifiche come quelle legate all’antiriciclaggio. L’obiettivo è garantire che il cliente sia affidabile e conforme ai requisiti normativi.

Cosa si intende per processo di digital onboarding?

Il digital onboarding è la versione digitalizzata del tradizionale onboarding del cliente. Grazie a tecnologie avanzate come l’identità digitale (SPID, CIE) e l’intelligenza artificiale, consente di verificare l’identità del cliente da remoto, eliminando la necessità di documenti cartacei o interazioni fisiche. Il processo include passaggi come il caricamento dei documenti, la verifica tramite riconoscimento facciale e il riempimento automatico dei dati. Questo approccio semplifica e velocizza le procedure, migliorando l’esperienza del cliente e riducendo i costi operativi.

Tutti i vantaggi della piattaforma sulla verifica del cliente

Grazie alla piattaforma di onboarding di Intesa, lo svolgimento delle procedure KYC sarà molto più veloce e semplice. L’onboarding per l’adeguata verifica digitale, infatti, è supportato da tecnologie che consentono il riempimento automatico di alcuni campi e il caricamento dei documenti tramite fotocamera o drag and drop, senza considerare la comodità dell’accesso con SPID.

Lo svolgimento digitale di questa procedura, inoltre, consente una registrazione immediata dei dati del cliente, con un notevole vantaggio anche nel loro aggiornamento e verifica periodica, come previsto da normativa. 

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FAQ: Domande Frequenti sull’Adeguata Verifica (KYC)

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